Kort antwoord: Je hebt een pensioengat als je later minder pensioen krijgt dan nodig is om je levensstijl voort te zetten. Dat overkomt vooral zzp'ers, mensen die van baan wisselden, in deeltijd werkten of een tijd niet werkten. Je ziet je verwachte pensioen op mijnpensioenoverzicht.nl. Een gat vul je aan door zelf te sparen of te beleggen, bijvoorbeeld via een lijfrente waarvan de inleg fiscaal aftrekbaar is.

Pensioen voelt ver weg, maar juist daarom is het zo makkelijk om een gat te laten ontstaan. En hoe eerder je het merkt, hoe kleiner de moeite om het te dichten. Zo pak je het aan.

Hoe zit pensioen in Nederland in elkaar?

Je pensioen bestaat uit drie 'pijlers'. De eerste is de AOW van de overheid — een basisbedrag voor iedereen. De tweede is het pensioen dat je via je werkgever opbouwt (niet iedereen heeft dit). De derde pijler is wat je zélf regelt: sparen, beleggen of een lijfrente. Een gat ontstaat als de eerste twee pijlers samen te weinig opleveren.

Wie loopt risico op een gat?

Vooral: zzp'ers (die bouwen vaak geen tweede pijler op), mensen die van baan of sector wisselden, wie een tijd in deeltijd of niet werkte (bijvoorbeeld voor de kinderen), en wie jong is en denkt "dat komt later wel". Ook een scheiding kan een gat slaan, omdat pensioen dan verdeeld wordt.

Ontdek of je een gat hebt

Log met je DigiD in op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je je verwachte AOW plus je opgebouwde werkgeverspensioen, netto per maand. Vergelijk dat met je huidige netto-inkomen. Een veelgebruikte vuistregel is dat je rond 70% van je laatstverdiende inkomen nodig hebt om je levensstijl vast te houden — maar dat verschilt per persoon.

Reken ook rekening met je woonsituatie. Heb je straks een afgeloste hypotheek of woon je huurvrij, dan heb je minder inkomen nodig. Een noodfonds en lage vaste lasten maken een gat draaglijker.

Wat kun je eraan doen?

Drie routes, die je kunt combineren. Eén: een lijfrente of banksparen. Heb je een aantoonbaar pensioentekort, dan mag je binnen je 'jaarruimte' inleggen, en die inleg is fiscaal aftrekbaar. Twee: zelf beleggen voor de lange termijn, bijvoorbeeld met ETF's — tijd en spreiding zijn hier je vrienden. Drie: je hypotheek aflossen, zodat je later lagere lasten hebt. Wat het beste past, hangt af van je situatie en risicobereidheid.

Ben je op zoek naar meer vrijheid en eerder stoppen? Lees dan ook over financieel onafhankelijk worden (FIRE).

GeldBloei geeft geen persoonlijk pensioenadvies. Bekijk je situatie op mijnpensioenoverzicht.nl en bereken je jaarruimte bij de Belastingdienst. Bij een groot gat kan een onafhankelijk financieel adviseur helpen.